Как правило, финансовые организации отказывают в ипотечном кредитовании в следующих случаях: 

• низкая зарплата или отсутствие постоянного заработка; 

• несоответствие требованиям банка — у каждой организации они свои, поэтому рекомендуется изучать конкретные условия заранее, чтобы не столкнуться с отказом;  

• новостройка, в которой находится квартира, интересующая клиента, не имеет аккредитации.  

Причины отказа в ипотеке могут быть связаны и со стоимостью квартиры. Например, банк оценивает ее перспективность по рыночной стоимости, а реальная цена может быть выше. В этом случае в ипотечном кредитовании будет отказано. Значение имеет и кредитная история. Наличие у клиента долгов, неоплаченных штрафов, задолженностей перед налоговой службой или наличие исполнительного листа у судебных приставов также влечет отказ.

Также проблема может быть связана с тем, что кредитная заявка содержит недостоверную информацию или заемщик имеет неподходящий статус или профессию. Например, ИП и самозанятым часто отказывают, так как считают их доход ненадежным и непостоянным. Ипотечное кредитование может зависеть и от рабочего стажа заемщика: чем он меньше, тем ниже шанс получить деньги от банка. 

Мы расскажем о том, как повысить шансы на ипотеку, что делать при отказе, как получить одобрение ипотеки с первого раза. 

Алгоритм принятия решения банком следующий: 

• клиент обращается в кредитную организацию и подает полный пакет документов; 

• компания рассматривает документы, на это уходит до 10 дней;

• выполняется проверка заемщика банком; 

• проводится проверка объекта недвижимости; 

• выносится решение об отказе или одобрении ипотеки

Процесс одобрения ипотеки редко растягивается надолго: в среднем уже через три дня можно получить положительный или отрицательный ответ. Редко организация отказывает в день сделки, но бывает и такое. 

Банковские критерии в разных организациях могут существенно отличаться. Поэтому один кредитор может отказать, а другой — одобрить ипотеку при тех же условиях. Если с объектом недвижимости, который вы хотите купить, все в порядке, то при отказе банка нужно обратить внимание на причины, которые могут быть связаны с клиентом. Все организации проводят скоринг заемщика. Это математический расчет, который позволяет понять, насколько клиент перспективен и надежен. Кроме этого, проводится оценка платежеспособности, и если организация приходит к выводу, что заявитель не сможет платить вовремя или делать это заемщику будет тяжело, она может отказать. 

Кредитная политика банков определяется внешними и внутренними экономическими факторами, но в каждой организации она направлена на максимальное извлечение выгоды и сведение рисков к минимуму. Если у заемщика высокий риск, банк не одобрит ему ипотеку. 

Кредитный рейтинг для банка имеет большое значение. Если у клиента плохая кредитная история, он автоматически становится неблагонадежным, и возрастает риск того, что в выдаче средств будет отказано. Однако кредитная репутация — вещь поправимая. Если вы думаете, как исправить кредитную историю, вы можете попробовать следующие варианты: 

1. Обратиться в Совкомбанк и подать заявку на исправление кредитной истории. Это единственный банк. Предлагающий подобный пакет услуг 

2. Погасить просроченные платежи, мелкие кредиты, штрафы, если имеются.

3. Обратиться с МФО, открыть займ и погасить его досрочно. Возможно, процедуру придется повторить несколько раз. 

4. Взять небольшой кредит в любом банке и вовремя или досрочно его погасить. 

Отказ в ипотеке из-за кредитной истории чаще всего связан с низкой платежной дисциплиной. Например, вы могли погасить кредит, но делали это с просрочками, накапливались большие пени или штрафы. Все это негативно влияет на кредитную историю и вызывает со стороны банка недоверие. 

Причиной для отклонения заявки может стать высокая кредитная нагрузка. Отказ в ипотеке из-за долгов возникает следующим образом: у заемщика уже есть долговые обязательства, например кредиты, хотя он исправно по ним платит, он несет определенные расходы, которые банк учитывает. В расчет входит и средняя сумма, которую клиент тратит на жизнь. Если в итоге остается сумма, недостаточная для погашения ипотечного долга или ее хватает впритык, банк может отказать. 

Коэффициент ПДН рассчитывается по сложной формуле, но в целом важно знать, что если платежи по всем кредитам превышают 40% дохода, банк посчитает, что долговая нагрузка заемщика высокая и не даст одобрение ипотеки. 

Многих интересует, как снизить долговую нагрузку. Сделать это можно, погасив часть кредитов, которые вы платите. Если общий долг будет составлять менее 40% вашего дохода, вероятность одобрения ипотеки вырастет. Если такой возможности нет, необходимо повысить официальный доход. Однако этот способ также доступен не для всех: искать вторую или другую работу достаточно сложно и не всегда представляется возможным. 

Еще один вариант — обратиться в банк, который имеет кредитную программу без подтверждения доходов. В этом случае долговая нагрузка клиента не учитывается. Но таких кредитных организаций немного, и процентная ставка у них, как правило, высокая из-за более значительных рисков организации. 

Долги у судебных приставов и задолженности в налоговой инспекции также могут стать причиной отказа со стороны банка. Решить данную проблему можно, уплатив все требуемые взыскания. При проверке кредитная организация рассматривает не только уровень дохода клиента и его долговую нагрузку: проводится полная проверка долгов заемщика, в том числе и перед налоговыми органами. Здесь не играет роли величина долга. Банк больше обращает внимание на дисциплинированность заемщика: раз есть неудовлетворенные требования со стороны государственного органа, заемщик считается неблагонадежным. В этом случае наступает отказ в ипотеке из-за долгов.

Иногда случается так, что гражданин сам не знает о существовании подобного долга, например, если решение уже вынесено, но служба судебных приставов еще не уведомила должника или прислала ему уведомление в личный кабинет «Госуслуг», а он туда не заходил. Перед подачей заявления в банк нужно изучить информацию, касающуюся штрафов, задолженностей и требований со стороны государственных органов. 

Исправить проблему можно, для этого потребуется узнать, какие штрафы и задолженности у вас есть, и погасить их. Стоит отметить, что после погашения информация от государственных органов поступает не сразу, а в течение месяца, поэтому подавать новую заявку в банк раньше этого срока не имеет смысла. 

Ипотека и ликвидность объекта неразрывно связаны. Перед тем как одобрить клиенту кредит, банки проверяют не только благонадежность клиента, но и перспективность продажи квартиры в случае, если деньги по кредиты не будут выплачиваться. Таким образом, банк может принять положительное решение на счет конкретного клиента, но отказать в выдаче денег под определенный объект недвижимости. 

Риски для банка при ипотеке довольно высоки, поэтому он выбирает только те квартиры, которые будет легко и выгодно продать. Если квартира не аккредитована, находится в старом фонде, в невыгодном месте, в плохом состоянии или ее реальная цена значительно выше рыночной, банк с большой вероятностью откажет. Дело в том, что квартира будет в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не выплатит полную стоимость кредита. Если этого не произойдет, компания вынуждена реализовать квартиру самостоятельно, чтобы покрыть свои расходы. В этой ситуации оценка залога играет решающую роль. Но в случае отказа клиент может подобрать другой объект. 

У разных банков разные требования к недвижимости, но в среднем они следующие: 

• здание не должен быть старше 1965 года;

• дом не должен быть ветхим или входить в число объектов под снос;

• не должно быть проблем с коммуникациями;

• перекрытия не должны быть деревянными;

• незаконная перепланировка не допускается;

• наличие обременений или отсутствие документов, возможность оспаривания права собственности сразу делают недвижимость неликвидной.

Если банк одобрил заявку на ипотеку, у клиента есть три месяца на то, чтобы найти подходящую квартиру и предоставить документы на нее. Если клиент не укладывается в этот срок, банк аннулирует свое решение. Во второй раз он может и не одобрить кредит. 

Часто, если банк отказывает из-за неликвидности недвижимости, проблема решается довольно быстро подбором другого жилья. Многие организации позволяют подать заявку повторно, даже если вы не уложились в три месяца, но между подачей заявки должен быть перерыв, его длительность определяется внутренними правилами банка. Стоит отметить, что можно обратиться в другой банк или подать заявки одновременно в несколько организаций. 

Аккредитация застройщика — это статус новостройки, присвоенный ей банком. Это внутренние распоряжения, которые влияют на решения по кредитам. Если банк проверил дом, имеет все документы, знает, что с ним не возникнет проблем, он готов выдавать ипотечные кредиты на квартиры данного застройщика или конкретного объекта. 

Отсутствие аккредитации у новостройки приведет к тому, что банк проверит клиента и предварительно одобрит ему ипотеку, но после того как будет проведена проверка документации новостройки, в выдаче денег могут отказать. Это не значит, что у дома не все в порядке с документами, вы можете проверить их самостоятельно. Кроме этого, одни банки одобряют конкретный дом, другие — нет. 

Если у вас не одобрена ипотека на новостройку, вы можете пойти двумя путями: первый — искать другой дом и обращаться в банк, который уже предварительно одобрил кредит, второй — пойти к менеджеру по продажам интересующего вас дома и узнать какие банки одобрили застройщика. После этого можно обратиться в банк, где новостройка прошла аккредитацию, и сделать запрос на ипотеку там. Как правило, проблема решается, запрос клиента одобряют, и он получает кредит в другой организации. 

Рыночная стоимость квартиры может значительно отличаться от ее реальной цены. Этот вопрос важен, когда клиент хочет приобрести квартиру в ипотеку, но не в новостройке, а на вторичном рынке. В этом случае в банк нужно будет предоставить отчет об оценке стоимости квартиры. Это документ выдают оценщики жилья, и в нем указывается средняя рыночная стоимость квартиры. Риски для банка при оценке жилья высокие, поэтому для оценки приглашают только экспертов, имеющих соответствующую лицензию. Если у покупателя не будет на руках такого отчета, банк не станет даже рассматривать документы на жилье. 

Несоответствие стоимости ипотеки и жилья может быть разным. Например, банк выдает кредит в том случае, если рыночная стоимость квартиры будет выше суммы кредита, которую вы хотите получить. Если оценка покажет, что стоимость жилья ниже суммы долга, банк откажет в ипотеке. 

Если банк отказывает, исправить проблему можно следующими способами: 

1. Снизить стоимость кредита, увеличив первоначальный взнос. Если долг станет меньше рыночной стоимости квартиры, вам дадут ипотеку. 

2. Попросить продавца снизить стоимость квартиры. 

3. Подобрать другое жилье, стоимость которого меньше. 

В целом, если банк одобрил клиента, но ему не нравится какая-то конкретная квартира, быстрее всего решить проблему подбором другого жилья. 

В большинстве банков есть внутренние требования к клиенту: например, возраст заемщика для ипотеки не должен превышать 60 лет или быть меньше 21 года. Однако в некоторых кредитных организациях есть и исключения, например, предусмотрена ипотека для пенсионеров. То есть максимальный возраст заемщика определяется самим банком, и в разных организациях он не совпадает. Однако ставки по такому кредиту могут быть высокими, так как из-за возраста заемщика у банка повышаются риски: во-первых, заемщик может умереть, не успев вернуть долг, во-вторых, он может не иметь дополнительного заработка, кроме пенсии. 

Ограничения по возрасту зависят от конкретной программы банка: например, в договоре может быть прописан предельный возраст, к которому клиент должен погасить кредит. Чаще всего это 75 лет. Есть программы, где подтверждение дохода не требуется, но тогда клиент должен расплатиться со всеми долгами к 65 годам. Минимальный срок кредита обычно составляет 5 лет, но в разных банках он может изменяться в зависимости от внутренних решений организации. 

Таким образом, без подтверждения дохода можно взять кредит максимум на 5 лет, при этом максимальный возраст заемщика, к которому кредит должен быть погашен, составляет 60 лет. Для стандартной программы с подтверждением дохода возраст заемщика, к которому он должен вернуть деньги, не должен превышать 70 лет. 

К сожалению, большинство банков не выдает кредиты заемщикам преклонного возраста. Исправить эту ситуацию никоим образом нельзя. Выходом из ситуации может послужить поиск банка, который предусматривает ипотечные программы для пенсионеров. 

Когда клиент обращается в банк за ипотекой, проходит полная проверка не только самого заявителя и недвижимости, которую он хочет приобрести на деньги банка, но и источников дохода. Таким образом, под проверку подпадает и деятельность работодателя. Если банк сочтет, что у клиента ненадежный работодатель, он может отказать в выдаче ипотеки, так как не будет уверен в том, что клиент будет вносить деньги по кредиту вовремя. 

Проверка работодателя банком осуществляется по следующим параметрам: 

• подлинность документов и их юридическая чистота;

• стабильность компании работодателя; 

• наличие задолженностей, статус (не является ли компания банкротом или не проходит ли процедуру банкротства на данный момент);

• рейтинг компании.

Существуют и другие внутренние критерии. Если банк посчитает работодателя ненадежным, он не выдаст клиенту ипотеку. Исправить ситуацию можно только сменой работы или поиском более лояльного банка. 

Состояние здоровья заемщика также играет важную роль, так как является одним из рисков для банка. Конечно, получить достоверную информацию о психическом и физическом здоровье клиента у банка нет возможности, но явно больному человеку могут и отказать. Специалист просто сделает отметку в заявке о том, что клиент выглядит больным. Такие опасения логичны: если болезнь затянется надолго, клиент не сможет работать и вносить средства вовремя. Если болезнь опасная и есть риск летального исхода, банк потеряет деньги, время, потребуется ждать, пока наследники вступят в наследство и т.д.

Отказать могут и беременной женщине, если ее положение хорошо заметно. Банк рассматривает такого клиента неблагонадежным, так как женщина будет находиться в декретном отпуске или не сможет работать. Размер пособия обычно невелик, появятся высокие затраты на ребенка, платить ипотеку будет сложно. Отказ из-за здоровья не будет явным: клиент не узнает, почему банк принял такое решение, однако решить проблему поможет медицинское страхование ипотеки. Его могут предложить и здоровому клиенту. Несмотря на повышение стоимости услуги в целом, одобрение кредита в этом случае будет более вероятным. 

Банкам нужно знать, что их клиент — финансово состоявшаяся личность, которая имеет постоянный доход и будет сохранять платежеспособность весь период ипотеки. Подтверждение стажа в этом плане помогает убедить организацию в том, что клиент трудолюбив и готов работать на одном месте постоянно. Если человек долго работает в одной организации, он кажется банку стабильным сотрудником, который имеет надежное будущее, следовательно, сможет выплачивать кредит без пауз на поиски новой работы. 

Если у заявителя недостаточный стаж работы, у банка нет гарантий, что вы сможете долго проработать в одном месте. Ведь риск увольнения сотрудников в первые месяцы работы наиболее высокий. Минимальный стаж для ипотеки в каждом банке определяемся индивидуально, но для выдачи кредита он должен быть минимум 6 месяцев. Существуют небольшие кредитные организации, которые стараются всеми силами привлекать новых клиентов. Они, как правило, более лояльны к заемщикам, и их может устроить стаж от трех месяцев. Главное, чтобы на момент обращения клиент был трудоустроен и стабильно получал зарплату.

Только что устроившемуся на новую работу человеку ипотеку могут не дать. Исправить эту проблему можно только после того, как требуемый стаж на новой работе дойдет до отметки 6 месяцев. При этом общий стаж работника как таковой значения не имеет. Если банк предлагает ипотеку без подтверждения дохода, он не будет интересоваться рабочим стажем. 

Профессия заемщика может повлиять на решение банка давать деньги в долг. Чаще всего отказ из-за профессии наступает в случаях, если работа заемщика связана с большим риском для жизни и здоровья или заработок непостоянный. К таким профессиям можно отнести: 

• каскадеров, 

• шахтеров, 

• альпинистов, 

• спасателей, 

• брокеров, 

• менеджеров по продажам. 

Часто банки отклоняют запрос, если статус заемщика — ИП или самозанятый. Такие люди не всегда получают отказ: иногда организации одобряют ипотеку, но шансов на это существенно меньше. Если вам отказывают именно по этой причине (банк ее не сообщит, но если по другим критериям все отлично, значит, дело именно в профессии заемщика), выход из этой ситуации есть, даже если вы не планируете менять работу. 

Полный список профессий, которые могут не понравиться банку, предоставить просто невозможно. В каждой компании существует собственный документ для внутреннего пользования, в котором отражаются риски. Для понимания: к опасным обычно относят те профессии, где заемщик может пострадать или погибнуть или резко потерять доход. Можно попробовать подать заявки в разные банки либо воспользоваться кредитными программами, в которых не требуется подтверждение дохода, соответственно, не нужно писать, где вы работаете. 

Подтверждение дохода заемщика требуется в большинстве ипотечных программ. Это главная гарантия банка, что заемщик будет выплачивать ежемесячный платеж. Кредитные организации внимательно проверяют доходы клиента, и если они превышают ежемесячный платеж на 70-60 %, ипотека с большой вероятностью будет одобрена. Но если платеж будет отнимать от зарплаты больше 40 %, скорее всего, банк вынесет отказ из-за дохода. В разных банках может быть различный кредитный процент, мы приводим пример с использованием наиболее распространенного показателя. 

При этом необязательно иметь один источник дохода. Если их несколько, банк сложит сумму, и если минимальный доход для ипотеки будет достаточным, то кредит вы все-таки получите. При проверке заемщика учитывают следующие источники дохода: 

1. Зарплата. Для банка надежный источник дохода — это работа, на которой вы официально трудитесь больше 6 месяцев и стабильно получаете зарплату. 

2. Сдача недвижимости. Это доход нужно подтвердить, для этого арендодатель может предоставить договор с арендатором, чеки самозанятого, декларацию из налоговой.

3. Доход с вклада. Если у вас есть вклад, который приносит доход, принесите в банк договор на открытие счета. Если вклад в этом же банке, можно просто указать номер счета.

Индивидуальному предпринимателю сложнее взять ипотеку, так как его доход непостоянный и есть риск, что в определенный промежуток времени доход будет низким. Однако можно показать, что бизнес стабилен, для этого нужна будет выписка с расчетного счета, которая показывает стабильную прибыль. Лучше брать выписку минимум за 6 месяцев. 

Банк в любом случае не выдаст ипотеку, если долг будет составлять от 30 до 40 % от общего дохода заемщика. Таким образом, чем выше доход заемщика и меньше сумма займа, тем больше вероятность того, что ипотека будет одобрена. 

Иногда, если собственного дохода не хватает, заемщик может пригласить созаемщика. Из минусов такого варианта: квартира будут куплена на двоих, соответственно, и собственника у нее будет два. Чаще всего созаемщик — это близкий родственник или супруг заемщика, но можно пригласить и не связанного кровными узами человека. При наличии второго заемщика доходы суммируются, банк одобряет ипотеку, а ежемесячный платеж разбивается пополам на обоих должников. 

Созаемщики имеют долевую собственность, то есть владеют имуществом в равной степени. Доля может быть выделена в натуре или нет. Кроме этого, оба заемщика отвечают перед банком в равной степени. В этом плане грамотнее всего сделать созаемщиком супруга, в этом случае риск минимален, так как в любом случае квартира будет считаться совместно нажитой, и супруги будут владеть ей в равной степени вне зависимости от того, на кого она зарегистрирована. Если вариант со вторым заемщиком не подходит, исправить ситуацию можно, только снизив сумму кредита или повысив доходы. 

Некоторые банки имеют программы, позволяющие не подтверждать доход. В этом случае клиент указывает только паспорт и СНИЛС и пишет доход самостоятельно, никто информацию не проверяет. Минусами такой программы является высокая процентная ставка, размер первоначального взноса от 15 до 30 %. 

Стоит сразу отметить, что банк не примет поддельные документы, а само деяние может стать основанием для возбуждения уголовного дела. Ложные данные заемщика приводят к отказам со стороны банка, мало того, с большой вероятностью конкретная кредитная организация занесет вас в черный список, и даже если после неудачной попытки получить ипотеку по недостоверным документам вы предоставите правильные данные, вам будет отказано, так как банк сочтет вас неблагонадежным клиентом. 

Отказ из-за недостоверной информации может наступить и в том случае, если заемщик предоставил правдивую, но неполную информацию, например, не указал место работы, место жительства, неправильно указал какие-либо сведения. Нельзя завышать официальную зарплату или утаивать источники дополнительного заработка. Банк может все это проверить, например, позвонив работодателю или используя другие методы проверки клиента. Все информация тщательно сверяется и проверяется, при обнаружении незначительных ошибок вам могут отказать, но попросят их исправить, и вы сможете подать заявку снова. При обнаружении явной ложной информации банк будет отклонять повторные заявки. 

Чтобы получить одобрение со стороны кредитной организации, нужно не только внимательно проверять документы и следить, чтобы в них не было ошибок, но и предоставлять максимально верную и полную информацию. Указать можно не только официальный источник дохода и подтвердить его при помощи 2-НДФЛ, но и неофициальный. Для этого у банка есть специальная форма. Важно быть честным перед кредитной организации, при попытке хитрить служба безопасности банка выявит нестыковки, и клиент будет занесен в список ненадежных, с которыми банк не захочет иметь дело. 

Клиент сам собирает и подает все бумаги, необходимые для прикрепления к заявке. Если банк получит неполный пакет документов, он либо отклонит запрос, либо попросит принести недостающие справки для оформления кредита. Лучше изначально действовать по списку и проверять, все ли вы собрали. 

Кроме этого, следует внимательно относиться к заполнению бланков. Ошибки в документах на ипотеку приводят к тому, что банк отклоняет заявку. Если информация недостоверная, ошибки сделаны намеренно или банк решит, что клиент пытается ввести службу безопасности в заблуждение, клиенту не просто откажут, но и внесут в список неблагонадежных. Это значит, что получить кредит в этой организации будет либо невозможно, либо крайне сложно. 

Банк отказывает, если информация в заявке не соответствует информации, полученной в результате проверки. Например, заемщик указывает завышенную цифру дохода, а справка о доходах показывает реальный размер зарплаты. 

Отказ из-за ошибок может наступать и в случаях, когда банк не может найти подтверждение заявленной информации. Например, клиент указывает телефон работодателя, а сотрудник банка не может дозвониться или работодатель говорит, что не знает такого сотрудника. На справке о доходах обязательно должна присутствовать подпись руководителя компании, в противном случае она считается недостоверной. Не всегда сотрудники банка перезванивают работодателю, чтобы уточнить эту информацию. 

Перед тем как передавать в банк документы, нужно внимательно их проверить, каждый телефон, каждую цифру. Убедитесь, что заявленные вами суммы совпадают с официальными показателями из справки 2-НДФЛ. При указании телефона нужно давать именно номер руководителя, а не секретаря. Предупредите руководителя заранее, что ему могут позвонить из банка по поводу ипотеки для вас. 

2-НДФЛ должен подписать главный бухгалтер. При проверке банк ориентируется исключительно на официальную информацию, которую можно проверить. Поэтому даже если вы имеете неучтенный доход, указываете заработок с учетом этой суммы, банк возьмет во внимание исключительно ваш официальный заработок. При расхождении цифр отклонит заявку. Если вы не можете официально подтвердить доход, попробуйте обратиться в ту кредитную организацию, которая не требует подтверждения. 

Отказ из-за проблем с законом может наступить, однако нигде нет прямого запрета выдавать кредит судимому лицу. Однако банк может отказать в ипотеке, если ведется следствие, и есть риск, что заемщик будет осужден к реальному сроку отбывания наказания. Это риск для банка, так как, находясь в местах лишения свободы, заемщик не сможет зарабатывать достаточно, чтобы выплачивать кредит вовремя. 

Cудимость и ипотека находятся в некоторой зависимости друг от друга. Например, если судимость не погашена, заемщика отпустили условно-досрочно, это значит, что существует реальный шанс в возвращения человека в МЛС, а значит, банк не даст ипотеку. Если судимость была, но она погашена, риска, что мера пресечения будет изменена, уже отсутствует, и ипотеку выдавать можно. 

Правовые проблемы заемщика добавляют дополнительные риски банку, которые он старается минимизировать. Однако не все компании отказывают заявителям, чья судимость не погашена, но они отбыли полный срок наказания. Если судимость есть у созаемщика, то банк будет оценивать риски по более ненадежному варианту. Таким образом, если одни заемщик банку подходит, а второй — нет, с большой вероятностью банк откажет. 

Законодательство Российской Федерации не запрещает выдавать кредиты лицам с непогашенной судимостью, но банк может устанавливать внутренние правила и отказывать заемщикам без указания причин. В данном случае нет четкой инструкции решения ситуации. У заемщика есть несколько вариантов поведения: первый — дождаться, пока судимость будет погашена, второй — подать заявки в несколько банков, возможно, один из них окажется более лояльным. 

Многих потенциальных клиентов банков волнует вопрос, как повысить шансы на ипотеку. В первую очередь нужно учесть все особенности работы банка, подать максимально полные и правдивые сведения. Изучите требования банка к заемщику, подходите ли вы по возрасту. Если да, то стоит попробовать подать документы. Если нет, придется искать другую кредитную организацию, так как конкретно эта делать ради вас исключений не станет. 

В некоторых банках ипотеку дают с 18 лет, однако это редкость, и чаще рассчитывать на кредит можно с 21 года. Предельный возраст заемщика — 60-70 лет, причем он должен наступить не позднее последней выплаты по кредиту. Проверьте свою кредитную историю, наличие долгов, штрафов, просрочек. Сильно снижают шансы именно просрочки и штрафы. Однако если у вас много открытых кредитов, вы можете закрыть их и снизить долговую нагрузку, иначе банк может посчитать, что вы не сможете платить вовремя и откажет в кредите. 

Кредитную историю поправить можно, но следует учитывать, что на это требуется минимум 30 дней, поэтому если вы погасили кредит, а потом в этот же день подали заявку на ипотеку, у банка все еще будет действовать старая информация. Оцените свои финансовые возможности. Сумма кредита не должна превышать 30-40 % вашего месячного дохода. Чем меньше процент вы тратите на кредит, тем больше шансов его получить. Многие банки имеют свой сайт и предлагают воспользоваться предварительными расчетами, это поможет сэкономить время и понять, сможете ли вы платить кредит вовремя, а также оценить шансы, что он вообще будет одобрен. 

Заплатите налоги и штрафы. На обработку информации также может затрачиваться до 30 дней, поэтому подготовку к подаче заявки на ипотеку нужно проводить заранее. Проверить наличие долгов можно через «Госуслуги», личный кабинет в налоговой, а также разнообразные интернет-сервисы, например, позволяющие посмотреть, нет ли штрафов от ГИБДД. В целом рекомендуется уладить имеющиеся правовые проблемы заемщика, включая даже мелкие задолженности, чтобы повысить шансы на одобрение. 

Большинство банков не дает ипотеку, если у вас нет первоначального взноса, его потребуется накопить. Обычно это 15-20 % от всей стоимости квартиры, которую вы хотите приобрести. Эксперты рекомендуют иметь собственные деньги и не расплачиваться исключительно материнским капиталом, иными государственными сертификатами.

Перед подачей тщательно проверяйте документы. Уточните не только содержащуюся в них информацию, но и все ли необходимое из списка собрано. Эксперты дают разнообразные советы заемщикам, большая часть из которых сводится к внимательной проверке информации и полному сбору документов. Если что-то будет указано неверно или чего-то будет недоставать, одобрение ипотеки станет маловероятным. 

Требования к заемщикам у каждого банка могут быть своими. Критерии внутри одного банка к клиентам, претендующим на разные продукты, также могут отличаться. Чем больше сумма, которую хочет получить заемщик, тем выше риски для банка, следовательно, строже требования. Программы могут отличаться по срокам, по необходимости поручительства или залога. Перед тем как подавать заявку, вы можете уточнить требования к заемщику непосредственно в той организации, в которую хотите обратиться. Для этого можно изучить информацию на сайте выбранной организации или обратиться к менеджеру. 

Если рассматривать стандартные условия ипотеки, усредненные для банков, требования будут такими: 

• получить ипотеку может гражданин России старше 21 одного года, но не старше 60 лет к моменту окончания срока кредитования; 

• доход заявителя должен быть достаточен для погашения кредита; 

• общая сумма, которую клиент будет отдавать банку, не должна превышать 40% от суммы заработка; 

• клиент должен иметь стаж работы на одном месте не менее 6 месяцев, не должен иметь просроченных задолженностей, штрафов, непогашенной судимости или возбужденного против него уголовного дела; 

• потенциальный заемщик не должен быть банкротом или проходить процедуру банкротства; 

• необходимо внести первоначальный взнос в размере 15-20 % от полной стоимости недвижимости. 

Минимальный пакет документов, требуемый банком, также зависит от внутренних правил и особенностей кредитной программы. Чаще всего нужно иметь паспорт РФ, справку о доходах (2-НДФЛ), заполненную анкету банка, документы на недвижимость, которую вы хотите приобрести, копию трудовой книжки, СНИЛС и ИНН, сведения о зарегистрированном браке, копию военного билета, свидетельства о рождении детей (если есть), копии трудовых договоров, документы об образовании.

Узнать причину отказа банка, как правило, невозможно, так как организации не обязаны сообщать заемщикам о причинах своего решения. Иногда решить проблему помогает обратная связь банка. Вы можете обратиться туда, задать вопрос: возможно, вам пойдут навстречу, сказав, что именно нуждается в корректировке. 

Если банк не хочет называть причины, вы можете провести собственный анализ отказа в ипотеке. Чаще всего ситуация наступает по следующим причинам: 

• заемщик не соответствует требованиям банка, например, имеет недостаточный стаж работы, опасную или нестабильную профессию, не подходит по возрасту, имеет непогашенную судимость; 

• нет аккредитации застройщика; 

• не подходит стоимость квартиры, банк не сможет ее выгодно продать, если клиент перестанет платить взносы; 

• у заемщика плохая кредитная история, есть просрочки, непогашенные штрафы и задолженности; 

• доход потенциального клиента низкий и не позволяет выплачивать кредит комфортно, если сумма превышает 40% от заработка заемщика, в ипотеке отказывают;  

• высокая долговая нагрузка;

• имеются задолженности перед государственными органами (налоги, штрафы);

• клиент указал недостоверную или неполную информацию о себе, доходах и т.д.; 

• не подходит профессия клиента или он имеет статус индивидуального предпринимателя или самозанятого;

• клиент проходит процедуру банкротства или уже является банкротом; 

• недостаточный стаж; 

• неподходящий возраст. 

Большинство ситуаций имеет решение, что мы рассматривали выше. Если вам отказал банк, постарайтесь найти причину. Внимательно все проверьте, исправьте и попробуйте подать заявку заново. 

Сроки подачи повторной заявки на ипотеку в каждом банке свои. Сама заявка при одобрении банка действует три месяца. Поэтому если вы не успели найти подходящее жилье, подавать заявку снова не рекомендуется раньше истечения этого срока. 

Если банк оформил отказ, подача новой заявки может быть осуществлена спустя 60 дней, в некоторых банках срок составляет 30 дней. Однако, делать это имеет смысл, если у вас изменились какие-либо условия, например, вы стали получать более высокую зарплату, нужна меньшая сумма кредита, вы закрыли задолженности, оплатили штрафы, нашелся созаемщик, изменились какие-либо другие исходные данные. 

Банки обычно не устанавливают ограничения на то, сколько раз может быть подана повторная заявка на ипотеку. Большинство организаций работает по одному и тому же принципу, имеет схожие требования и программы, однако если у вас не задалось общение с одной кредитной организацией, всегда можно попробовать получить ипотеку в другой. Чтобы повысить шансы, учтите все приведенные выше параметры и постарайтесь максимально им соответствовать.